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【转载】POS线下银行卡收单业务

文章作者:回馈社会 上传时间:2019-05-31

仅用一台伪装后的POS机,隔着包或衣兜轻轻一贴具有“闪付”功能的银行卡,在持卡人不知情的情况下,卡里的钱就盗刷得手,网传有人打起了“隔空盗刷”的如意算盘?然而果真这么容易?

作者:不详

公安机关:盗刷将严惩狱中两行泪

出处:http://wechat.lixf.cn/2017/08/03/wechat49/

根据POS机交易的实时定位,犯罪分子一旦实施盗刷,公安机关将快速锁定犯罪嫌疑人,并进行抓捕。此前,南方某地发生盗刷案件,公安机关就在极短的时间内抓获犯罪嫌疑人。根据相关法律,盗刷涉嫌盗窃罪,将受到有关部门严惩。

1.1 POS收单

实际上,权威数据显示,2015年业务开通以来,隔空盗刷风险比率为千万分之二,远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。

POS收单是指收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。通俗讲收单机构为特约商户安装POS机具,持卡人在特约商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项,收单机构负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。

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简单说就是银行卡持卡人特约商户的POS机刷卡后,特约商户在指定时间内从收单机构收到结算款项的过程。

监管机构:实时定位监督可疑交易一律叫停

1.2 银行卡线下收单的参与方

监管机构表示,入网、交易,时刻有双看不见的眼睛盯着你。近日监管部门已经发文,要求一是连续3个月未发生交易的POS机,收单机构须重新核实特约商户身份。如连续12个月未发生交易或身份无法核实的,应当立即停止为其提供收款服务。

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二是限定POS机的使用地域范围,由于交易时,POS机需要实时联网通讯,借助相关网络安全与定位技术,可实时获取终端实际交易地理位置,监管机构要求收单机构开展实时监测,对于无法监测位置或与实际地址不符的交易,暂停办理资金清算并立即核实。对于确认存在移机行为的,应当立即停止收单服务并收回受理机具。

持卡人:卡的合法持有人,即与卡对应的银行账户相联系的客户,在银行卡市场中处于中心地位,是银行卡收单业务的市场基础,是收单机构、特约商户及发卡机构的创造者及市场营销的主要对象。

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商户:与收单行签有商户协议,受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织

终端厂商:技术条件不可行

收单机构:与商户签有协议或为持卡人提供服务,直接或间接凭交易单据(包括电子单据或纸质单据)参加交换的清算会员单位

终端厂商也表示不同意,单从技术条件来说,POS机盗刷可能性极低。POS机读取卡片信息的距离有严格要求,超过读取距离便没有任何反应,尤其当人走动时,基本无法实现盗刷。

转接清算组织:关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络,通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。在中国就是中国银联

当然,如果非要说在人潮人海中,一台POS机紧紧贴着你,你还没有丝毫知觉……请重新阅读本文第一部分。

发卡行:发行银行卡,维护与卡关联的账户,并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构

收单机构:别坑我,商户入网实名验证

这些角色的关系参考最上面发的图

收单机构表示,POS机不是砖,哪里需要就能搬到哪里,入网核验了解一下?在商户开通环节,收单机构将对申请人进行实名核验,并将申请人身份与公安机关系统进行联网核查,确认身份的真实性。如果识别出虚假身份人员申请终端,将会禁止准入。

1.3 pos的种类

同时,银联表示将加强收单机构管理,按照认证要求,进行POS机唯一性标识改造工作,将使每台POS机都拥有唯一的身份识别号码,每台POS设备将精准定位到注册使用人。其次,银联将针对智能终端,采集上送相关LBS地理位置信息,结合商户所在地设置电子围栏,防范移机风险。最后,据接近银联人士表示,银联将可能建立举报奖励基金,奖励违规销售受理终端、盗刷等线索举报人,以及开展小额双免等新型欺诈案件研究打击的工作人员。

1.3.1 POS分类方式

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pos根据程序框架区分:传统pos,脚本pos,智能云pos等;

快节奏的当下,基于金融IC卡技术的的闪付产品及小额免密免签业务已经在各地多类便民场景开展应用,并受到市场的欢迎。不过,银行卡安全专家提示广大持卡人,闪付产品安全系数高,但为确保万无一失,建议广大持卡人妥善保管好自己的卡片,千万不要出租、出借自己的银行卡,避免遗失,注意防范芯片卡丢失或被盗。

根据通讯方式不同有:网络pos,移动pos,电话pos(需要连接到网控器将电话信号转换为网络信号再与后台通讯);

根据面向客户种类的不同分为:大pos,compos,mispos,小pos(mpos,手刷)等;

1.3.2 POS厂商

POS厂商有新大陆,联迪,百富,新国都等等。

pos接入交易后台有两种模式:直连和间连

直连pos

将pos机里面的网络参数ip,端口配置成银联cupa系统的ip地址,交易信息直接发往银联。

流向大概是这样:POS->银联CUPA->银联CUPS->发卡行

间连pos

将pos机里面的网络参数ip,端口配置成收单机构交易后台的地址,交易信息发往收单机构后台,由收单后台做一些处理后,将交易信息发给银联核心系统CUPS。流向是:POS->收单机构->银联CUPS->银联CUPS->发卡行

1.4 针对间连的收单模式

1.4.1 收单商户分类

Pos刚出厂,先要激活才能使用,即要在第三方支付公司的商户平台入网(进件,加机)

商户分以下几种:企业型商户,个体工商户,租赁型商户,小微型商户。不同类型的商户入网的要求不同

企业型商户是以盈利为目的,从事商业经营活动并取得营业执照的公司型商户,以营业执照申请入网。

个体工商户是在法律允许的范围内,经依法核准登记并取得营业执照从事工商也经营的自然人,以营业执照申请入网。

租赁型商户即尚未取得营业执照,在法律允许的范围内从事经营活动,以租赁合同申请入网的商户。

小微型商户即从事法律允许的经营活动,有收款的需求,但是无法提供三证一表的小型和微型特约商户。

什么是三证一表?三证指工商营业执照,税务登记证,法人代表身份证;一表指《商户信息调查表》,不过2015年已经三证合一了

1.4.2 商户入网流程(XX公司)

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这个是XX公司入网的一个大致流程

1.4.3 商户常见的几种交易

商户入网之后才可以交易,下面介绍下几种常见的交易

目前pos的受理方式包括:刷卡,插卡,挥卡,微信,支付宝,银联云闪付(小额免签免密,NFC支付(apple pay),银联二维码支付),最近银联在大力推银联云闪付。

去年11月份,我在一个水果摊买水果时,看到有pos,就跟水果店老板说使用applepay,老板一脸懵,就让我操作,我就演示了一遍,最后老板说:”还能这样用?”,可见当时云闪付推的力度确实不行。

1.签到

先讲一下签到,签到管理分为三种:操作员签到、POS签到和收银员积分签到

操作员签到:操作员开机后,键入操作员代码和密码,POS验证操作员的合法性。签到成功后操作员可对POS进行操作。否则pos无法进入应用页面

终端签到:POS终端向交易后台上送送终端号、商户号、操作员代码,交易后台验证商户和终端的有效性后,产生终端工作密钥、提取交易批次号、交易后台的交易日期和时间,将这些数据下传到POS终端。POS终端只有签到成功后才可以进行金融交易。

收银员积分签到:收银员积分签到后,收银员可以用在银联联合营销平台注册过的银行卡在终端上刷卡、插卡、挥卡或手输卡号获得银联下发的收银员积分。

收银员积分签到交易属于通知类交易,不需要打印单据。

收银员积分签到我还没接触。

终端只有签到后才可以做交易,后续每笔银行卡交易都会使用到签到时获取的工作密钥。

2.工作密钥

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