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须防范互联网环境下的金融风险皇牌天下

文章作者:科技中心 上传时间:2019-10-20

须防范互联网环境下的金融风险

8月24日下午,浅橙科技CEO朱永敏为清华大学五道口金融研究院CEO班进行了专题授课,分享新金融行业的发展机遇,介绍浅橙科技的商业模式和业务布局。

有记者朋友问我在金融方面的看法,包括“为什么腾讯不搞一个金服集团”等。我的观点是,现在最担心金融的稳定和稳健,这是一个长跑,不是看谁跑得快,而是看谁的命长、谁跑得久,这才是最关键的。

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我们现在看到很多打着“金融创新”旗号的非法金融活动,比如最近的“钱宝网案”,以高收益为诱饵,让大批投资者血本无归。类似的金融诈骗在网上还有很多,包括返利的、传销的,甚至有越来越多的骗子还打着“大众创业、万众创新”旗号。因此,金融的风险还是非常大的。

图1:清华大学五道口金融学院

过去一年来,政府部门和一些金融平台都加大了这方面的打击力度,总体上应该说压制住了,但还是有风险,这方面特别要警醒。

朱永敏以时间为序,以经济为脉,分析中国当下的金融变革,以此推衍出浅橙科技的商业模式。他强调指出,当今中国社会阶层多元化,生活需求多元化,用户形态也是多元化,这意味着需要多元化的资金流,来满足多元化的产品线,形成多元化的产业布局,最终满足多元化的用户需求。

另外,货币基金的市场规模越来越大,这其中也潜藏着风险。因为货币基金流动性很强,如果有什么波动,发生问题会酿成巨大危机。现在大量的现金贷公司其实都有很多严重的“共债问题”——许多所谓的现金贷公司没有用户信用度的数据资源,这就要求它们去腾讯或支付宝等大的互联网平台去了解能批准的贷款额度,然后根据这个额度信息来提供贷款。这会带来很大风险,因为风险会叠加。比如,对于腾讯来说,本来判断借贷者可以还得起,但如果他在外面贷了十份八份,那就有可能还不起了。这会引发很多问题:信用没有归集,会有结构性的风险问题。我认为,这也是国家要解决的攻坚战之一。

浅橙科技的商业逻辑在于,相比较中国4亿的信用卡人群,还有近4-6亿人群未被传统金融覆盖。这 部分人群的金融需求,是足够长的创业赛道。但由于这一批人缺乏信用记录,需要换一个思路,从下往上推进,先判别好坏,以微小的代价获取用户,帮助其建立信用体系,以此完善金融服务。

另外,我们还建议,要建立联防联控和分级响应制度打击非法金融活动。简而言之,就是对这类业务“打早”“打小”。举一个案例,有人在微信公众号上做了个投资平台。初看项目很好、收益很高,但仍能感觉到有风险——运营主体一天没有卷款逃走,从法律上就很难定性说有问题;但一旦卷款逃走,造成损失,就晚了。

有了一定的商业逻辑,时机的选择也十分重要。朱永敏表示,对于浅橙科技来说,2016年是一个很好的时机点。2015年,智能手机、移动支付逐渐兴起,2016年获得了爆发式增长,积累了大量的用户行为数据,所以,浅橙科技在2016年下半年切入互联网小额信贷信息服务项目,正是抓住了爆发式增长的最好时机点。互联网带来的是效率提升,边际成本无限低,运营成本趋向于零,风控成本趋向于零,这就是互联网金融与传统金融的本质区别,是互联网金融的核心竞争力。

所以,就要打早、打小,看到有苗头就马上分级处置。这就要去调查运营主体到底有没有投资好项目,还是纯粹“拆东墙补西墙”挪来挪去。

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当然,我们可以利用大数据、AI等科技手段,在后台监管它们的资金走向,发现问题及时预警。从这个角度,我们建议加强金融监管科技的应用。

图2:浅橙科技CEO为清华大学五道口金融学院CEO班授课

(作者系全国人大代表、腾讯公司董事会主席兼首席执行官,本报记者赵广立根据其在两会媒体沟通会上的发言整理)

关于业务布局,朱永敏介绍了浅橙科技的整体战略,表示浅橙科技已由单一产品向多元产品矩阵转型,向金融科技输出转型。朱永敏表示,作为技术出身的互联网金融创业者,希望能够用互联网的手段解决金融的全产业链问题,打通贷前、贷中、贷后的各个环节。浅橙当下主攻的课题是贷后环节,如何用技术实现贷后管理,对贷后催收进行分级分类处理,对不同信用等级的用户实施不同的贷后策略,减少人工成本,是朱永敏的技术雄心。

《中国科学报》 (2018-03-15 第5版 技术经济周刊)

朱永敏的分享,受到了在场各金融行业CEO的热烈响应。在随后的互动环节中,朱永敏回答了包括廖理副院长在内关于现金贷的各类问题共计10余个。

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